Comprar una casa es probablemente una de las inversiones más importantes que haremos a lo largo de nuestra vida. Con los precios del alquiler al alza y a causa de la dificultad para ahorrar por los bajos sueldos y el elevado coste de la vida, uno se plantea adquirir una vivienda en propiedad e ir pagándola poco a poco.
Lo más probable es que no dispongas del dinero para comprar la vivienda al contado y que tengas que pedir una hipoteca. El banco, por lo general, te prestará como máximo el 80% del valor de la compra o de la tasación (el menor de los dos), lo que significa que deberás tener ahorrado al menos el 20% restante para la entrada.
Es importante hacer números antes de embarcarse en la compra de una vivienda, ya que no solo tendrás que hacer frente al precio del inmueble, sino también a los gastos asociados y a otros requisitos. Los gastos de compraventa (impuestos, notaría, registro, gestoría, etc) supondrán entre un 10% y un 15% adicional. Por lo tanto, para comprar una casa se recomienda tener ahorrado al menos un 35% del valor del inmueble.
Gastos al comprar una casa
Los gastos de la compra de la vivienda varían según se trate de un inmueble nuevo o de segunda mano. En el caso de la vivienda nueva, habrá que pagar un 10% del precio en concepto de IVA (excepto en Canarias, donde se aplica el impuesto general indirecto canario IGIC del 6,5%). La notaría y el registro dependerán del importe y de la comunidad autónoma, pero pueden suponer un gasto de otros miles de euros.
En el caso de la vivienda de segunda mano, el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales (ITP) varía entre el 6% y el 10%, según la comunidad autónoma. Auque el IBI y la plusvalía municipal los paga el vendedor, puede haber acuerdos para repartir este gasto. A estos hay que añadir, como en la vivienda nueva, los costes de notaría, gestoría y registro.
Si contratas una hipoteca, tendrás que pagar además la tasación del inmueble, una comisión de apertura (si la hubiera) y los aranceles notariales y registrales vinculados a la hipoteca.
Línea de Avales del Ministerio
Aunque no es habitual, hay algunas opciones que permiten financiar hasta el 100% de la vivienda. Una de ellas es a través de la Línea de Avales del Ministerio de Vivienda y Agenda Urbana (MIVAU). Su finalidad es facilitar el acceso a su primera vivienda a los jóvenes y a las familias con menores a su cargo que, contando con solvencia financiera, aún no han generado capacidad de ahorro suficiente para su compra.
Facilitará que el importe del préstamo hipotecario, concedido por la entidad de crédito a estos colectivos, pueda llegar a igualar el valor de tasación o el precio de adquisición de la vivienda (el de menor importe).
Algunas entidades ofrecen también hipotecas del 95% o más, especialmente para compradores jóvenes, pero suelen exigir garantías adicionales, como el aval de los padres. En este caso hay que recordar que cuanto mayor sea el porcentaje financiado, mayor será la deuda y más intereses pagarás. Esto aumenta el riesgo ya que, si en el futuro no puedes asumir las cuotas, podrías no cubrir la deuda ni siquiera vendiendo la casa.
Cuánto pagar al mes de hipoteca
La cuota mensual de la hipoteca dependerá del importe solicitado, del plazo de amortización y del tipo de interés (fijo, variable o mixto). La mayoría de los expertos recomienda no destinar más del 30% o el 35% de los ingresos netos mensuales al pago de la hipoteca. Esto permitirá tener un margen para cubrir gastos fijos, imprevistos y ahorrar.
Capacidad de endeudamiento
También debes saber que antes de firmar una hipoteca, los bancos analizarán tu solvencia: ingresos, estabilidad laboral, ahorros, otras deudas e incluso, según la duración de la hipoteca, los ingresos previstos durante la jubilación. No te concederán una hipoteca si consideran que no vas a poder asumirla con seguridad.
Al ser un endeudamiento para bastantes años, también es importante que tú mismo hagas tu propia valoración sobre tu situación actual y tu capacidad de pago a medio y largo plazo. Además, antes de decidirte por una hipoteca compara bien las distintas opciones y negocia las condiciones.
